女性保險必不可少

　　近年來，女性疾病的發病率在我國已呈明顯的上升趨勢。據資料顯示，我國乳腺癌的發病率每年新增5%，其中城市的發病率明顯高于農村，高收入女性明顯高于低收入女性，新發病患者中很多都是高收入的白領階層。

　　伴隨著高頻率地發病率的，是高昂的醫療護理費用。據統計，一般惡性腫瘤的手術化療費用大約是10-30萬元;心肌梗塞早期發現治療管復通手術的費用為5-10萬元;器官移植費用約為15-30萬元等。如果缺乏必要的保險計劃作為保障，一旦發病，無論對個人還是家庭來說，都將是災難性的打擊。

　　按階段配置

　　慶幸的是，目前市場上相關的保險產品已經相當豐富和完善，提供的保障以及額外的增值服務也相當齊全，尤其是專門針對女性特有的疾病而設計的產品，更能起到事半功倍的作用。

　　保險業有關人士表示，雖然女性在處于人生的不同階段，面臨的風險不盡相同，因此購買相應的保險計劃時也會有所側重，但是健康的風險是大同小異并且一直貫穿始終的。簡單地把人生分為三個階段來看，即小女孩(18周歲以下)、成年女性(18-40周歲左右)、中老年女性(40周歲以后)，其需要保障的風險大致如下：

　　第一階段：18周歲以下考慮到如今已經可以參加基本醫保，因此這個階段首先應該考慮的是重大疾病保障、意外醫療保障。如果條件具備，則可以考慮增加教育保障(用分紅型教育險或者萬能險來保障教育金)。

　　第二階段：18至40周歲如果還處于未婚階段，則應該選擇意外險、女性疾病保險、養老保險。如果考慮到父母的養老問題，還可以選擇定期壽險。結婚后的女性，應該選擇意外險、生育保險、養老保險、女性疾病保險、定期壽險。據科學論證，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠遠高于男性。

　　第三階段：40周歲以后這個時候子女已經長大成人，自己有了一定的財富積累，也臨近退休。她們應該考慮補充一定的健康險，選擇終身壽險、萬能保險。

　　投保技巧

　　整容要分清原因有很多愛美的女性希望能通過整形來改變容貌。為了防止整形手術時有可能出現的意外，她們應該先買份保險，萬一出事可獲理賠。

　　除此以外，整形手術的風險是保險公司不承擔的責任。因為保險公司承保的意外風險是完全未知的、無法預料的，而整形手術的風險是能預料的。

　　投保不必嚴格區分年齡上述的三個區間只是一個簡單的劃分，具體應該視投保人的實際情況有所改變。無論健康險還是養老險，投保年齡越小，保費也就越低，因此應該結合自己實際的風險特點和經濟能力，應該盡早及時投保。

　　女性險更適合目前市場上一些針對女性的保險計劃只是普通產品組合，而專門的女性保險除了一般的重大疾病保障外，還針對女性特有疾病、手術設計的保險;或針對女性特殊時期設計的保險，如生育險;還有意外整容手術等保障。

　　此外，在目前市面上傳統的壽險和健康險產品中，大部分都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任。因此，對于已經懷孕的“準媽媽”們來說，此時選擇壽險并不能滿足孕期特殊的保障需求。對于目前尚未懷孕而正準備做媽媽的女性來說，可提前做好保障準備。

　　準媽媽投保有講究眼下，很多保險公司都已經推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障女性生育期間的風險。但投保這類保險切記要至少提前半年，這主要是因為女性健康險有一定的觀察期，也就是該類保險合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更長時間。因此，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險。

　　案例

　　羅先生的女友，今年29周歲，有基本醫療保險。他想為女友購買一份重疾醫療商業保險，不知道是否有專門針對女性特點的這類保險，主險不是消費型的，如有住院津貼補助等附加險更好，年繳保費在3000元以內。如果有年繳保費在3000元以內，綜合重疾醫療保險、意外險及住院津貼、手術補助型保險的套餐也可以。

　　目前市場上專門針對女性的保險，有平安人壽的“康順終身”、泰康人壽的“附加花樣年華”、生命人壽的“附加定期”和“附加終身”、太平人壽的“無憂玫瑰”、中國人壽的“關愛生命”等產品。

　　在這些保險中，“康順終身”和“關愛生命”屬于主險產品，“無憂玫瑰”屬于組合類保險，其余三類均屬于附加保險，必須要配合其他主險產品。其中，有的保險產品還對女性遭受意外而需要整容也提供了一定的保障。

　　羅先生希望主險不是消費型，那就是希望主險是返還型的品種。根據上述三個附加險，可以選擇養老險為主險，再配上附加女性保險和附加住院補貼險，這樣既可以獲得足夠保障，到期又可以獲得一定的保費返還。