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退休后的養老金真的夠用嗎
2016-05-11作者:未知來源:勞動法律網

  養老保險,是我國社保的“五險”之一(養老、醫療、失業、工傷、生育)。我們每個月繳納養老保險,退休后領取養老金。那么退休后,養老金真的夠用嗎?

  養老保險是什么

  廣義的養老保險包括1)基本養老保險、2)企業養老保險、3)個人養老儲蓄和4)商業養老保險;而狹義的養老保險單指基本養老保險(以下簡稱為養老保險),即國家為保障我們的退休生活而設立的社會保險制度。本文將討論養老保險能否滿足我們打太極、跳廣場舞、打牌遛鳥的退休生活需要。目前我國社保由地方統籌管理,下文中的數據均以上海市的養老保險規定作為基準。

  1.養老保險怎么交

  首先讓我們先看看養老保險的構成:

  2.繳費基數

  養老保險的繳費基數通常情況下等于我們的稅前收入,最低為上一年本省平均工資60%,最高不超過300%;以上海為例,14年平均工資5451元,繳費基數區間為3271元~16353元“我月薪2萬,繳費基數怎么算”月收入高于16353元,繳費基數保持16353不變

  3.繳費比例

  以上海為例,個人繳費比例8%,單位繳費比例21%。假設小明月薪1萬,則每月僅養老保險一項,小明本人需繳納1萬*8%=800元,小明工作的單位需繳納1萬*21%=2100元,合計繳納2900元

  4.養老保險需要交多久

  退休前最少累計交夠180個月(15年),就可以在退休后按月領取養老金。并且這里180個月的養老保險不需要連續繳納,只要累計即可!

  很多朋友會有疑惑:如果養老保險在退休前沒有交夠15年,那還退休后還能領取養老金嗎?

  答案是否定的。根據國家規定,達到退休年齡還未繳納滿15年養老保險,要么

  『繼續繳費直到滿15年』;要么『一次性補齊15年繳費』。養老金則必須等到15年養老保險繳完后,才可以開始領取!

  “不繳還不行嗎?我要退退退退款”

  養老保險千萬不要輕易退保!首先,退保難度很大,很多省市都不允許退休前辦理退保;其次,即便千辛萬苦退保成功,你也只能拿到個人單獨繳納的部分(也就是上面說的8%),企業繳納的部分(也就是上面說的21%)不會退還給你

  5.養老金退休后能領多少

  假設本文的主人公老王60歲光榮退休,他稅前月薪1萬,共計繳納15年養老保險。那么他個人一共繳納了『10000*8%*12*15=144000元』,14.4萬!

  而實際養老金的計算公式稍微有點復雜:

  1.每月能領取的養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

  2.基礎養老金=(上年社會月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

  3.個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷預計發放月數[根據國家規定,60歲退休的預計發放月數是139個月,55歲為170個月]

  總結為一句話:如果你退休前的工資高于社會平均工資,那么退休后你能領取的退休金將會縮水!例如退休前你工資1萬,社會平均水平5000;退休后如果社會平均水平3000,你的養老金會低于6000塊。剩下的部分,可以理解為『補貼給了低收入群體』。

  那么我們的主人公老王,究竟在退休后每月能領取多少退休金呢?

  2495元元元元!

  一邊是月入過萬的老王:退休前每月稅前收入1萬,個人繳納800元,公司繳納2100元,累計繳納2900元養老保險,累計繳納180個月

  一邊是退休后的老王:60歲退休后每月拿2495元養老金,預計能夠拿186個月左右(上海市男性平均壽命78.6歲)。

  退休前,老王的生活

  退休后,如果老王只依賴基本養老保險

  最后我們要強調,上文中老王的退休金2495元,是按照他繳納15年養老保險來計算的。如果老王繳納30年養老保險,那么將拿到約3600元退休金;如果老王繳納40年養老保險,那么將拿到約4100元退休金。無論怎樣,依然無法達到他退休前月薪的一半。欣慰的是,根據國家規定,『個人支取養老金不收取所得稅』。

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